如何评价贷款的质量?
从信用风险角度来看,贷款的本质是债权债务关系,因此贷款的风险其实与借款人的还款能力有关(当然也要考察借款用途等)。 判断借款人还款能力主要包括两方面:一是看借款人是否具有稳定的收入来源和偿还借款本息的能力;二是看借款人是否能够提供合法的、有效的担保。
从抵押物来看,房产属于优质抵押品且易于流通交易,其次为土地、厂房、机器设备等。从质押物来看,现金、存单、债券、股票等有价证券属优质质押品,其次为仓单、股权等。 从保证人来看,银行、保险公司等金融机构通常可以作为保证人为贷款提供担保,其次是企业法人或股东提供的个人连带责任保证。
综上,对于贷款质量的评估可以从以下几个方面进行考量:
1.是否存在足够的担保,尤其是抵押/质押担保以及保证担保;
2.是否有足够清偿能力的借款人,包括良好的财务状况和偿债记录;
3.能否获得充足的现金流,并具备完善的资金使用计划;
4.项目前景良好,具有盈利模式,预期收益稳定可靠,并在经济上可行;
5.抵押物、质权是否真实存在并且易于变现;
6.借款人是否具备法律规定的完全民事行为能力,是否能为贷款提供合法有效的担保,有无不良的征信记录;
7.贷款发放前,是否对借款人和保证人进行了必要的尽职调查,以识别其资产、负债及所有者权益等情况;
8.贷款发放后,是否对借款人的生产经营、财务活动、支付能力以及担保物价值变动等情况进行监控,并加以持续的分析与评价。