消费金融怎么做？
目前，我国互联网消费金融模式主要有电商平台、垂直消费分期平台、互联网银行、网络借贷平台（P2P平台）、互联网供应链金融等5种类型。
一是电商平台。依托于B2C类电子商务平台，针对特定网站的平台商户和消费者提供线上金融服务，主要服务于本平台的消费场景。其中，既有类似京东白条、蚂蚁花呗这种自营类电商平台，也有苏宁任性付、唯品花这种引入外部金融机构的联合贷款模式电商平台，这些业务都与自身的电商业务场景结合紧密，并无独立的APP和网站。也有像阿里、百度、京东这些互联网巨头将消费金融从电商业务分离，建立了独立的APP平台，例如蚂蚁借呗、百度有钱花、京东金条等，除了支持本平台的消费场景外，也拓展了外部的消费场景。这类互联网消费金融平台依托流量巨大的综合性电商平台，场景优势突出，在客户拓展方面成本较低。但由于场景复杂、贷款用途难以把控，资金来源以自有资金为主，业务量高度依赖电商平台的成交额。
二是垂直消费分期平台。围绕家装、教育、医美等特定细分领域或单用途消费场景提供信贷支持，其经营模式与商业银行信用卡专项分期业务类似，一般在用户支付一定比例的首付之后，将余款通过分期付款的方式支付给商户，用户按月还本付息，类似于一种单用途预付卡。这类平台直接嵌入商户的经营场景，客户获取精准，场景单一，风险相对较小，与商户形成共生关系，但受制于细分领域市场规模的限制，业务增长空间有限，拓展新场景的客户成本也较高，因此，多以高息覆盖高成本和高风险的方式，维持资金周转，以实现盈利。另外，也有平台基于自身客群的细分场景消费习惯，通过自建商城或商户绿色通道的形式进行场景拓展，但这种方式存在“类自营电商+互联网消费金融”模式异化的问题。
三是互联网银行。利用大数据风控技术为用户提供线上金融服务，典型代表是背靠BATJ的5家民营银行，包括微众银行、网商银行、新网银行、前海微众、亿联银行，这些民营银行基于互联网原生基因，在用户画像、信用评估、风险管理等方面搭建了高度智能化的模型，通过与垂直细分的消费场景合作，开展贷款业务。但受制于资金成本、自有流量规模等限制，现阶段还难以通过线上营销获取更多用户，也难以建立更为丰富的消费场景。
四是网络借贷平台，主要为网络消费贷款提供撮合服务，主要平台有宜人贷、拍拍贷等。该模式的资金来源主要为个人投资者，通过多头借贷、砍头息、暴力催收等违规操作方式实现盈利，在近几年的P2P网贷机构风险处置过程中，大部分网络借贷平台均已退出网络借贷业务。
五是互联网供应链金融平台主要是传统金融机构与互联网平台合作，开展线上供应链金融服务，主要产品包括捷信消费金融与唯品会合作发放的唯品花、马上消费金融与携程合作发放的拿去花等，该模式在B端业务优势不突出，难以直接获取供应链业务资源，而通过与具有流量优势的平台合作，借助平台方的获客渠道和数据资源来开展业务，能够有效解决B端客户流量不足和风险控制能力薄弱的问题，具有较强的互补优势，业务规模扩张潜力较大。典型代表是微车金服、来分期、趣用分期、爱又米等。